Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ là một trong những quyền lợi khi tham gia mua bảo hiểm. Để đảm bảo quyền lợi của mình khi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ, bạn cần xem lại các điều khoản trong hợp đồng hoặc nhờ tư vấn viên giải thích rõ ràng về thủ tục và những quyền, lợi ích của bạn.

1. Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ là gì?

Đáo hạn bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là khi thời hạn của hợp đồng bảo hiểm kết thúc mà không xảy ra bất kỳ sự kiện bảo hiểm nào dẫn đến việc bồi thường thì lúc này, công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho người tham gia một số tiền được gọi là tiền đáo hạn BHNT, bao gồm toàn bộ số tiền gốc và tiền lãi (nếu có).

2. Những quyền lợi khi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ

Thời hạn của hợp đồng BHNT có thể là 10 năm, 15 năm hoặc 20 năm tùy theo sản phẩm mà khách hàng tham gia. Hầu hết những sản phẩm bảo hiểm đáo hạn là sản phẩm mang tính chất tích lũy và thường là sản phẩm chính, những sản phẩm bổ trợ thường không có tính tích lũy sẽ không có giá trị đáo hạn. Khi một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đáo hạn, người được bảo hiểm thường có những quyền lợi sau:

  • Số tiền tiết kiệm: Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, phần lớn số tiền đã đóng phí sẽ được tích lũy dần thành một khoản tiết kiệm. Khi hợp đồng đáo hạn, người được bảo hiểm sẽ nhận được số tiền này, thường được gọi là giá trị đáo hạn, để sử dụng theo ý muốn.
  • Quyền lựa chọn tiếp tục bảo hiểm: Sau khi đáo hạn, người được bảo hiểm thường có quyền lựa chọn tiếp tục hợp đồng bảo hiểm. Họ có thể chọn cách thức mới hoặc gia hạn hợp đồng cũ với điều kiện và phí bảo hiểm mới.
  • Cơ hội tăng thêm bảo hiểm: Khi hợp đồng đáo hạn, người được bảo hiểm thường có cơ hội tăng thêm mức độ bảo hiểm nếu cần thiết, dựa trên tình hình tài chính hoặc sự thay đổi trong cuộc sống của họ.
  • Thanh toán toàn bộ phí: Một số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho phép người được bảo hiểm rút toàn bộ số tiền tiết kiệm tích lũy hoặc nhận toàn bộ giá trị đáo hạn một lần.
  • Quyền lợi bổ sung: Ngoài các quyền lợi cơ bản, một số hợp đồng bảo hiểm còn có các quyền lợi bổ sung như khả năng vay tiền từ giá trị đáo hạn hoặc quyền lợi tài chính khác.

3. Những yếu tố ảnh hưởng tới quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ

Có nhiều yếu tố có thể ảnh hưởng đến quyền lợi đáo hạn trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Dưới đây là một số yếu tố chính:

  • Thời gian đóng phí: Thời gian mà người được bảo hiểm đóng phí bảo hiểm nhân thọ có thể ảnh hưởng đến số tiền tích luỹ và giá trị đáo hạn. Thông thường, càng đóng phí lâu, số tiền tích luỹ và giá trị đáo hạn càng lớn.
  • Mức phí và loại hợp đồng: Mức phí đóng và loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cũng ảnh hưởng đến quyền lợi đáo hạn. Những hợp đồng có mức phí cao hơn thường có giá trị đáo hạn lớn hơn.
  • Tuổi của người được bảo hiểm: Tuổi của người được bảo hiểm có thể ảnh hưởng đến quyền lợi đáo hạn. Thông thường, người được bảo hiểm trẻ tuổi có thể nhận được giá trị đáo hạn cao hơn so với người lớn tuổi khi hợp đồng đáo hạn.
  • Chính sách và điều khoản của hợp đồng: Các điều khoản cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, như thời gian đáo hạn, quyền lợi khi đáo hạn, và cách tính toán giá trị đáo hạn, cũng ảnh hưởng đến quyền lợi đáo hạn. Để tối ưu quyền lợi đáo hạn bảo hiểm, khách hàng thường được khuyên nên đóng phí bảo hiểm định kỳ theo năm. Nếu khách đóng phí theo chu kỳ ngắn, dòng tiền về chậm làm ảnh hưởng đến thu nhập của những khoản đầu tư từ khoản phí đó. Bên cạnh đó, để đảm bảo công bằng cho khách hàng đóng phí như nhau nhưng sẽ được áp dụng hệ số cho các định kỳ nộp phí khác nhau, định kỳ đóng phí càng nhiều thì hệ số càng cao. Ngoài ra, nếu người tham gia bảo hiểm rút tiền mặt, bảo tức, tạm ứng hay tự động trích phí từ giá trị hoàn lại… trước ngày đáo hạn cũng gây ảnh hưởng đến quyền lợi bảo hiểm. Khách hàng rút tiền trong 2 năm đầu tiên thì sẽ không được hoàn trả phí bảo hiểm đã đóng.
  • Hiệu suất đầu tư: Hiệu suất đầu tư của công ty bảo hiểm trong việc quản lý quỹ đầu tư từ phí bảo hiểm cũng có thể ảnh hưởng đến giá trị đáo hạn. Nếu công ty đầu tư hiệu quả, giá trị đáo hạn có thể tăng cao hơn. Đối với sản phẩm BHNT có tham gia chia lãi, công ty bảo hiểm sẽ trích một phần phí vào Quỹ chủ hợp đồng có tham gia chia lãi. Quỹ này được đầu tư vào các tài sản có thu nhập cố định như: gửi ngân hàng có kỳ hạn, mua trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, đầu tư cổ phiếu. Lợi nhuận thu được từ hoạt động đầu tư sau khi trừ đi các khoản chi phí sẽ được chia cho người tham gia như một khoản lãi chia không đảm bảo (bảo tức) hoặc Lãi chia cuối hợp đồng. Khoản bảo tức này cao hay thấp tùy theo kết quả của hoạt động kinh doanh, vì vậy nó ảnh hưởng đến quyền đáo hạn bảo hiểm.

4. Thủ tục đáo hạn bảo hiểm nhân thọ

Để làm thủ tục đáo hạn BHNT, người tham gia cần chuẩn bị hồ sơ đáo hạn bao gồm: Giấy tờ tùy thân của chủ hợp đồng bảo hiểm (CCCD, CMND, Hộ chiếu…), hợp đồng BHNT đã ký, tờ khai yêu cầu đáo hạn BHNT theo mẫu của công ty bảo hiểm cùng các giấy tờ khác nếu có. Thủ tục đáo hạn bảo hiểm nhân thọ có thể khác nhau tùy theo điều khoản của hợp đồng và chính sách của công ty bảo hiểm. Dưới đây là thủ tục tổng quan thường gặp khi đáo hạn:

  • Thông báo đáo hạn: Công ty bảo hiểm thường gửi thông báo đáo hạn tới người được bảo hiểm trước thời hạn, thông báo về việc hợp đồng sắp đáo hạn, giá trị đáo hạn dự kiến và các lựa chọn tiếp theo. Hoặc Chủ hợp đồng BHNT chủ động thông báo với công ty bảo hiểm về yêu cầu đáo hạn BHNT hoặc nhờ đại lý hỗ trợ
  • Lựa chọn quyền lợi: Người được bảo hiểm có thể xem xét và lựa chọn các quyền lợi sau khi đáo hạn, bao gồm việc nhận giá trị đáo hạn, gia hạn hợp đồng, hoặc lựa chọn các tùy chọn bổ sung nếu có.
  • Hoàn tất các biểu mẫu: Người được bảo hiểm có thể cần điền và hoàn tất các biểu mẫu liên quan đến quyền lợi đáo hạn, bao gồm các biểu mẫu yêu cầu thanh toán hoặc các biểu mẫu liên quan đến việc thay đổi hợp đồng.
  • Xác nhận thông tin: Người được bảo hiểm cần xác nhận thông tin cá nhân và thông tin hợp đồng trước khi thực hiện các thủ tục đáo hạn.
  • Chờ xử lý: Sau khi hoàn tất thủ tục, người được bảo hiểm có thể phải chờ đợi một thời gian để công ty bảo hiểm xử lý và xác nhận quyền lợi đáo hạn.
  • Nhận thanh toán hoặc gia hạn hợp đồng: Sau khi xử lý, người được bảo hiểm sẽ nhận được thanh toán giá trị đáo hạn hoặc hợp đồng sẽ được gia hạn theo quyết định của họ.

5. Cách tính tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ

Cách tính tiền đáo hạn bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào loại hợp đồng, điều khoản cụ thể trong hợp đồng, và chính sách của công ty bảo hiểm. Giá trị số tiền đáo hạn của mỗi hợp đồng BHNT khác nhau, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: Phí tham gia bảo hiểm, lãi suất BHNT, lãi tức…

Số tiền bảo hiểm đáo hạn có thể tham khảo trong bảng minh họa, tuy nhiên bảng minh họa chỉ mang tính chất tham khảo, vì trong quá trình tham gia bảo hiểm có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc tính toán tiền đáo hạn như đã nêu ở trên ví dụ: thời gian đóng phí bị gián đoạn, hiệu suất đầu tư của công ty bảo hiểm,…

6. Cách thức thanh toán đáo hạn hợp đồng nhân thọ

Khách hàng có thể lựa chọn hình thức rút tiền đáo hạn hợp đồng bảo hiểm như sau:

  • Nhận tiền mặt tại văn phòng của công ty bảo hiểm
  • Nhận tiền gửi vào tài khoản ngân hàng của bạn
  • Chuyển tiền đóng hợp đồng mới nếu khách hàng còn đủ điều kiện tham gia.

Một số lưu ý giúp người tham gia hoàn thiện thủ tục đáo hạn hợp đồng BHNT nhanh chóng:

  1. Thông tin kê khai hợp đồng đáo hạn phải trùng khớp với hợp đồng bảo hiểm đã mua.
  2. Đảm bảo nhất quán một chữ ký trong suốt quá trình hoàn thiện hồ sơ.
  3. Thời gian nhận tiền đáo hạn hợp đồng BHNT không quá hai ngày kể từ khi đại lý được công ty giao tiền. 

7. Những câu hỏi thường gặp

7.1 Có thể đáo hạn trước hạn hợp đồng không?

Trả lời: Theo quy định của công ty bảo hiểm, khách hàng có thể đáo hạn trước thời điểm đáo hạn ghi trong hợp đồng. Tuy nhiên, đáo hạn trước sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến quyền lợi mà bạn nhận được. Ví dụ:

Nếu người tham gia bảo hiểm yêu cầu đáo hạn trong 3 năm đầu kể từ ngày mua bảo hiểm thì sẽ nhận lại rất ít hoặc không nhận được số tiền đã đóng, các quyền lợi bảo vệ khác không còn được đảm bảo.

Nếu yêu cầu đáo hạn sau 3 năm và trước thời điểm hợp đồng đáo hạn thì người tham gia sẽ nhận lại số tiền theo quy định của công ty bảo hiểm đề ra. Các quyền lợi bảo vệ khác chỉ tính đến thời điểm yêu cầu đáo hạn.

7.2 Có phải hợp đồng nào cũng được đáo hạn bảo hiểm nhân thọ không?

Trả lời: Không. Chỉ có những sản phẩm BHNT có tính chất tích lũy thì mới có quyền lợi đáo hạn. Thực tế thì tất cả các công ty bảo hiểm đều có những sản phẩm bảo hiểm khác nhau với những quyền lợi khác nhau, có hoặc không có quyền đáo hạn. Do đó các khách hàng cần phải tìm hiểu kỹ sản phẩm mình tham gia thông qua các tư vấn viên bảo hiểm.

7.3 Có thể ủy thác người khác về quyền lợi đáo hạn bảo hiểm nhân thọ không?

Có thể, bạn có thể ủy thác quyền lợi đáo hạn từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho người khác. Điều này được gọi là việc ủy thác quyền lợi bảo hiểm hoặc việc giao quyền lợi bảo hiểm. Thông thường, quy trình này phụ thuộc vào chính sách cụ thể của công ty bảo hiểm và các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm. Việc ủy thác quyền lợi đáo hạn là một quyết định quan trọng và cần được xem xét cẩn thận. Dưới đây là một số điều cần lưu ý về việc ủy thác quyền lợi đáo hạn:

  1. Điều kiện ủy thác: Trước khi ủy thác quyền lợi đáo hạn, bạn cần kiểm tra điều khoản của hợp đồng bảo hiểm để xem xét liệu bạn có quyền thực hiện việc này hay không. Một số hợp đồng bảo hiểm có các điều khoản rõ ràng về việc ủy thác quyền lợi, trong khi một số khác có thể yêu cầu sự chấp thuận từ công ty bảo hiểm.
  2. Biểu mẫu và thủ tục: Để thực hiện việc ủy thác, bạn có thể cần điền vào một biểu mẫu cụ thể từ công ty bảo hiểm và cung cấp thông tin cần thiết. Thủ tục này thường phải được thực hiện theo đúng quy định của công ty bảo hiểm.
  3. Chấp thuận từ công ty bảo hiểm: Sau khi bạn đã gửi yêu cầu ủy thác, công ty bảo hiểm có thể yêu cầu chứng minh về sự cần thiết hoặc yêu cầu thêm thông tin. Sau khi hồ sơ của bạn được xem xét và chấp thuận, quyền lợi đáo hạn sẽ được ủy thác cho người mà bạn chỉ định.
  4. Tính cơ bản của quyền lợi: Khi quyền lợi đáo hạn được ủy thác, người mà bạn chỉ định sẽ nhận được các khoản tiền hoặc các quyền lợi khác mà bạn có được từ hợp đồng bảo hiểm.
  5. Sự cân nhắc cẩn thận: Trước khi quyết định ủy thác quyền lợi đáo hạn, hãy xem xét kỹ lưỡng và thảo luận với tư vấn viên tài chính hoặc chuyên gia bảo hiểm để đảm bảo rằng quyết định của bạn phản ánh mục tiêu và nhu cầu tài chính của bạn.